Les CBDC sont susceptibles de vous rendre moins anonyme

• « La probabilité de transactions en ligne entièrement privées, qui ne seraient pas transparentes pour les banques centrales ou les intermédiaires, est faible. »
• « Les pays ayant une vision restrictive du droit à la vie privée de leurs citoyens ont de fortes chances de mettre en œuvre des normes de confidentialité inférieures dans leurs CBDC. »
• « Restreindre la confidentialité financière et / ou la liberté des individus ne serait pas l’objectif principal absolu de la poursuite des CBDC, car il y a des avantages beaucoup plus importants pour l’économie d’un pays. »

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) arrivent, alors que plusieurs sont déjà là. Pour les banques centrales, ils fournissent un moyen de lubrifier et de numériser l’économie mondiale, avec un rapport de novembre de JP Morgan et Olivier Wyman concluant que les CBDC pouvait permettent aux entreprises d’économiser 100 milliards de dollars par an.

Cependant, avec la CBDC chinoise – qui est en test avancé – dotée de capacités qui lui permettent d’avoir une date d’expiration et de surveiller les dépenses, les monnaies numériques de la banque centrale soulèvent la possibilité inquiétante qu’elles puissent être utilisées pour restreindre la confidentialité. C’est quelque chose que le Banque centrale européenne (BCE), du moins, semble être au courant, la BCE ayant récemment édition une gamme d’options de confidentialité pour sa CBDC potentielle, de la plus basique à la plus privée.

Malheureusement, une série de commentateurs disent Cryptonews.com qu’il ne peut être tenu pour acquis que la BCE – ou toute autre banque centrale – optera pour les options les plus respectueuses de la vie privée lors du lancement d’une CBDC, en particulier à la lumière de la nécessité d’assurer une conformité élevée à la lutte contre le blanchiment d’argent. Et avec plus de quelques gouvernements ayant des dossiers moins qu’irréprochables en matière de droits de l’homme et de libertés civiles, il y a aussi de fortes chances qu’une partie importante des CBDC soit utilisée pour envahir la vie privée.

Ce que suggèrent les options de confidentialité de la BCE

Compte tenu de la taille et de l’influence de l’Union européenne, les options de confidentialité décrites par la BCE sont instructives quant à ce à quoi ressembleront les CBDC du monde réel dans une grande partie du monde développé.

La BCE a présenté trois options. Le premier est son « scénario de base », qui stipule que les identités des personnes/entités effectuant des transactions sont transparentes pour les intermédiaires impliqués dans la transaction, comme une banque privée et la BCE elle-même. Il s’agit de garantir que l’utilisation d’une CBDC reste alignée sur les exigences préexistantes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et la lutte contre le financement du terrorisme (CFT).

Pour la plupart des commentateurs, il y a peu ou pas de chance qu’un euro numérique n’intègre pas une telle option, en particulier lorsqu’il s’agit de gros montants.

« Ce scénario est disponible dès aujourd’hui via les exigences AML/CFT, en particulier lorsque les utilisateurs traitent au quotidien avec des banques commerciales. En tant que processus, ce scénario a longtemps été accepté par défaut par les clients et les banques commerciales, et il ne va pas disparaître de si tôt bien qu’il franchisse certaines limites de la vie privée grâce au partage de données personnelles avec les banques commerciales, ce qui est considéré comme une solution acceptable. norme », a déclaré Francis Souza, directeur du partenariat des paiements en temps réel chez le fournisseur de paiements ACI dans le monde.

D’autres commentateurs s’accordent à dire que les transactions d’une valeur substantielle devraient être surveillées, au moins dans la mesure où elles satisfont aux réglementations AML/CFT. C’est également l’avis de Scott Girling Heathcote, le porte-parole de Projet Nouvelle Ereune initiative CBDC privée basée au Royaume-Uni dirigée par le Association des paiements et paywith.glass.

« Il est clairement souhaitable, du point de vue de la LBC/FT, que les transactions monétaires numériques soient surveillées. Il ressort clairement de la note que la BCE étudie comment y parvenir », a-t-il déclaré. Cryptonews.com.

En d’autres termes, une CBDC impliquerait probablement le niveau (ou le manque) de confidentialité que nous avons actuellement avec les banques, les institutions financières et les services privés : vous vous inscrivez à un compte ou à un service et fournissez une vérification de votre identité, et une autorité (telle en tant que banque centrale) peut avoir accès aux données résultantes afin d’assurer la conformité.

Cependant, la BCE a évoqué la possibilité de deux options plus laxistes, créant de l’espoir pour quiconque souhaiterait que les CBDC préservent certaines des caractéristiques de préservation de la vie privée des crypto-monnaies. Celles-ci impliquent que les utilisateurs doivent se soumettre à une vérification d’identité afin de s’inscrire à un portefeuille ou à un service, mais qu’ils peuvent garder les données des petites transactions privées des intermédiaires (par exemple les banques centrales).

Cependant, les chiffres de l’industrie de la cryptographie soupçonnent que la probabilité que les petites transactions soient «invisibles» pour les intermédiaires est très faible.

« Bien que considérée comme une option » souhaitable « , la probabilité de transactions en ligne entièrement privées, qui ne seraient pas transparentes pour les banques centrales ou les intermédiaires, est faible », a déclaré Benedikt Faupel, chef de projet Blockchain chez BitkomCommentl’association allemande de l’industrie numérique.

Selon lui, la question centrale posée par la BCE fait référence à l’équilibre politiquement souhaité entre un niveau élevé de confidentialité lors de l’utilisation de l’euro numérique et l’intégration de ces mesures de confidentialité dans les autres objectifs politiques de l’UE, tels que la prévention du blanchiment d’argent.

Autres CBDC, hors Europe

Le fait que la BCE est susceptible de donner la priorité à la conformité anti-AML plutôt qu’à une confidentialité maximale peut être décourageant pour les défenseurs de la vie privée, mais il est probable que les CBDC finiront par être encore plus intrusives ailleurs dans le monde.

« Il semble probable que les pays ayant une vision restrictive des droits à la vie privée de leurs citoyens ont de grandes chances d’appliquer également des normes de confidentialité inférieures dans leurs CBDC », a déclaré Faupel.

Cela est déjà évident en Chine, où l’e-CNY (également connu sous le nom de yuan numérique) peut se voir attribuer une date d’expiration ou peut être rendu programmable de sorte qu’il ne soit utilisable que pour certains articles. Inutile de dire que toutes les transactions sont également totalement transparentes pour le central Banque populaire de Chine.

« Il est bien connu que la première CBDC au monde et récemment lancée, la Chine [e-CNY] Les CBDC traceront toutes les transactions. Cela n’empêche pas les citoyens chinois d’effectuer des transactions ni ne limite leur liberté, à moins qu’il n’y ait un abus de droit suffisamment grave pour justifier le blocage des individus criminels d’utiliser leurs CBDC », a déclaré Francis Souza.

La programmabilité est une caractéristique également mise en évidence dans le contexte du dollar de sable des Bahamas, qui avait la particularité d’être la première CBDC au monde lors de son lancement fin 2020. Écrivant à l’époque dans un blog pour le OMFIF groupe de réflexion, des représentants de Norton Rose Fulbright et NZIA limitée – les deux entreprises engagées pour aider les Bahamas au lancement – ont expliqué comment le dollar de sable pourrait passer à la programmabilité et devenir la base d’un « système d’identité nationale ».

Étant donné que les deux seules CBDC actuellement utilisées ont été conçues avec la programmabilité et l’identification au premier plan, il y a de fortes chances que les futures CBDC puissent être utilisées de la même manière. Pour les utilisateurs et les détenteurs de crypto-monnaie, cela peut être un choc, mais ce n’est sans doute pas surprenant lorsque les banques centrales se donner du mal pour préciser que les CBDC ne sont pas des crypto-monnaies.

Même avec la BCE, qui a commencé à considérer les implications pour la vie privée, il y a toujours une chance que la vie privée ne l’emporte pas.

« Il doit y avoir une approche équilibrée entre le droit à la vie privée et les préoccupations en matière de LBC/FT. Au moins pour la BCE, l’anonymat des utilisateurs n’est pas considéré comme un principe directeur pour la CBDC », a déclaré Benedikt Faupel.

Pourquoi les banques centrales sont enthousiasmées par les CBDC

Les cyniques peuvent supposer que les gouvernements et les banques centrales s’intéressent aux CBDC précisément parce qu’elles ne sont probablement pas respectueuses de la vie privée. Cela dit, les chiffres de l’industrie affirment qu’il existe d’autres grandes motivations pour poursuivre les monnaies numériques de la banque centrale.

«Des politiques strictes peuvent être adoptées par n’importe quelle banque centrale par l’intermédiaire des CBDC; cependant, restreindre la confidentialité financière et/ou la liberté des individus ne serait pas l’objectif principal absolu de la poursuite des CBDC, car il y a des avantages beaucoup plus importants pour l’économie d’un pays », a déclaré Francis Souza.

Il met en évidence plusieurs avantages, notamment la réduction de la corruption (grâce à l’affectation des CBDC), l’augmentation des activités d’inclusion financière, l’octroi de subventions ciblées par le gouvernement, ainsi que les avantages imprévus de la numérisation et de la propagation de l’innovation financière.

En plus de cela, Souza note que les CBDC résolvent les inefficacités de règlement des titres, les risques de crédit et de liquidité, étant donné qu’elles offrent une marge de manœuvre importante pour permettre le règlement à distance instantané des titres ou des devises. Ils promettent également de réduire les coûts, par exemple par la désintermédiation en soutenant directement les devises nationales et alternatives pour les paiements transfrontaliers via de nouveaux corridors directs avec d’autres pays utilisant les CBDC.

Certes, peu de banques centrales sont entièrement convaincues que ces avantages seront suffisamment prononcés pour s’engager à lancer une CBDC officielle. Mais avec presque toutes les grandes banques centrales du monde qui envisagent une monnaie numérique sous une forme ou une autre, ce n’est peut-être qu’une question de temps avant que d’autres CBDC ne se lancent et rendent la nouvelle économie numérique un peu moins anonyme et privée.
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