La montée en puissance des entreprises à haut risque
L’Internet a radicalement changé le commerce et les opportunités pour les entrepreneurs et les petites et moyennes entreprises (PME) dans le monde. La possibilité pour les petits commerçants et les petites entreprises d’opérer au niveau international a changé la donne. Cependant, de nombreux problèmes de paiement sont apparus en raison de la rapidité du changement, et les services financiers ont du mal à suivre.
L’infrastructure existante freine les affaires
De nombreuses PME sont frustrées de pouvoir opérer au-delà des frontières, mais l’infrastructure bancaire traditionnelle considère souvent les petites entreprises comme étant à « haut risque ». Cela peut rendre les transactions difficiles, risquées, lentes et coûteuses.
Par exemple, une entreprise recevant un paiement international utilisera probablement SWIFT et ne recevra pas l’argent pour… entre un et cinq joursen moyenne. Il n’y a pas de transparence dans le processus, il y aura des frais et, probablement, un taux de change défavorable.
Ensuite, il y a les risques pour le commerçant qui découlent de la fraude à la carte de crédit. La récente 2021 Rapport sur le champ de rétrofacturation a révélé qu’entre 2018 et 2021, il y avait une augmentation de 21 % de la fraude criminelle.
Il existe des solutions disponibles pour les transactions P2P et les grandes entreprises, mais les PME ont été largement exclues. Comme les petites entreprises fonctionnent souvent avec des marges très étroites, cela freine beaucoup d’entreprises. Heureusement, des solutions sont apparues grâce à des sociétés fintech plus agiles, à de nouvelles plateformes innovantes et à l’adoption des crypto-monnaies.
Les PME à haut risque et les transactions transfrontalières sont en hausse
Les entreprises sont généralement qualifiées de « à haut risque » pour plusieurs raisons. Tout d’abord, le type de secteur d’activité est l’un des plus larges et souvent le plus arbitraire. Il peut s’agir de pharmacies en ligne, de fournisseurs de VoIP et même de services d’abonnement à des choses comme des magazines.
Certaines industries jugées à haut risque sont vastes. L’industrie des jeux en ligne, par exemple, valait 1,5 milliard d’euros. 37,65 milliards de dollars américains en 2019 et devrait atteindre 122,05 milliards de dollars américains en 2025.. Les crypto-monnaies et les entreprises qui y sont liées sont également considérées comme risquées, et pourtant le bitcoin à lui seul est… évalué à 1,03 trillion de dollars (en date du 26th novembre 2021).
Deuxièmement, les PME sont fréquemment étiquetées comme étant à haut risque car elles ont tendance à avoir de faibles volumes de ventes et de transactions. De plus, les petites entreprises opérant en dehors de pays ou de blocs plus riches – tels que les États-Unis, le Canada, le Japon, l’Australie et l’UE – sont regroupées dans cette catégorie « à risque ». Cependant, cela est incroyablement limitatif, d’autant plus que Les PME représentent 90% de toutes les entreprises dans le monde.
L’internet continue de se développer, et les petits commerçants sont soudain en mesure d’atteindre les marchés mondiaux. Malheureusement, l’infrastructure bancaire traditionnelle a pris du retard dans sa façon d’étiqueter les risques et de pénaliser les PME qui effectuent des transactions transfrontalières. Cependant, la fintech trouve des solutions, et les banques sont obligées de rattraper leur retard.
Les crypto-monnaies résolvent les principaux problèmes des systèmes bancaires traditionnels.
Ironiquement, compte tenu de son étiquetage fréquent comme « à haut risque », il semble que les crypto-monnaies pourraient être une solution. Des entreprises de fintech comme XanPoolet sa plateforme XanPayont développé des infrastructures qui contournent les réseaux bancaires traditionnels.
Le fondateur et PDG de XanPool, Jeffery Liu, explique comment est née la solution de paiement transfrontalier de sa société. « En tant qu’entrepreneur, je suis également à l’affût des problèmes que les gens rencontrent, et je me mets alors à essayer d’apporter une solution ». dit-il.
« XanPool a été fondé en 2019 parce qu’il y avait un problème d’onboarding et de offboarding des monnaies fiduciaires vers les crypto. Le problème était que pour acheter et vendre des crypto avec la monnaie locale, il fallait passer par l’infrastructure bancaire traditionnelle avec tous ses frais, ses retards et ses risques. Étant donné que le bitcoin a été inventé pour contourner les systèmes traditionnels, la situation était folle. Nous avons donc conçu un moyen de contourner ce problème. »
XanPool est essentiellement un logiciel de création de marché qui permet aux acheteurs et aux vendeurs – les fournisseurs de liquidité – d’échanger des crypto en utilisant divers portefeuilles numériques ou comptes bancaires. « Nous avons des crypto-monnaies et un réseau de fournisseurs de liquidités en monnaie locale qui permet aux utilisateurs de contourner les systèmes bancaires traditionnels. Cela signifie qu’ils peuvent également éviter les frais supplémentaires et les problèmes de taux de change et, comme les transactions sont instantanées, il n’y a pas de jours de retard et de risques de rétrofacturation et de fraude. » Liu déclare.
Une fois que XanPool était opérationnel, Liu a vu un autre problème qui pouvait être résolu. En tirant parti de la crypto-monnaie et de la réserve de liquidités existantes de XanPool, les paiements transfrontaliers pourraient également contourner l’infrastructure bancaire internationale traditionnelle.
Les PME avaient été laissées pour compte, mais cela change
« Nous savions que les PME avaient été largement ignorées par le système bancaire en ce qui concerne les paiements internationaux. Cela était particulièrement vrai dans les pays et les secteurs industriels que la finance établie jugeait risqués. Cela inclut la plupart des entreprises en ligne et presque tous les pays de la région Asie-Pacifique ». Liu précise.
Étant donné qu’il y a 213 millions de PME dans le monde, dont près de 132 millions dans la région Asie-Pacifique.il y a beaucoup d’entreprises qui sont considérées comme « à haut risque » et exclues des transactions transfrontalières.
« Pour résoudre ce problème, nous avons créé XanPay, » Liu explique. « Il s’agit d’une plateforme de paiement que toutes les entreprises à haut risque, des PME aux eSports, peuvent utiliser. Comme elle fonctionne avec les plateformes de paiement locales existantes, elle est simple à mettre en œuvre et à utiliser. De plus, comme elle est construite sur l’infrastructure de XanPool, ces entreprises bénéficient de paiements internationaux instantanés, sans risque de rétrofacturation ou de fraude au crédit. Le fait d’avoir des transactions 40 % moins chères et instantanées diminue le risque qui les a fait pénaliser en premier lieu. »
L’avantage des solutions fintech comme XanPay est qu’elles ont pu partir d’une page blanche. Les banques s’efforcent d’adapter leurs systèmes et de les rendre plus efficaces, mais les entreprises plus récentes peuvent partir de zéro et intégrer des avancées comme les portefeuilles électroniques et les crypto-monnaies.
À mesure que de plus en plus de PME des pays en développement se mettent en ligne, le nombre d’entreprises qualifiées de « risquées » va continuer à augmenter. Il y a quelques années encore, c’était un problème important. Aujourd’hui, heureusement, il existe plusieurs solutions fintech – et si les banques ne rattrapent pas leur retard, elles seront laissées pour compte.