La monnaie numérique de la banque centrale jamaïcaine et les problèmes qu’elle espère résoudre

La Banque centrale de Jamacia a récemment annoncé qu’elle lancerait sa monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), surnommée l’échange numérique jamaïcain, ou Jam-Dex, au premier trimestre de 2022. Selon le gouvernement jamaïcain, la monnaie numérique nationale sera contribuer à réduire les coûts de transaction tout en permettant aux personnes non bancarisées d’accéder aux services financiers.

Il est estimé que plus de 17% des Jamaïcains ne sont pas bancarisés, mais il est à craindre que beaucoup d’autres ne soient sous-bancarisés. Cela est largement dû aux obstacles systémiques du secteur financier. Les coûts de transaction élevés, en particulier, constituent une énorme limitation. Par conséquent, de nombreux Jamaïcains pensent que les banques sont l’apanage des riches.

Cela dit, la pénétration d’Internet en Jamaïque se vante impressionnant à plus de 55 %, tandis que l’utilisation du téléphone mobile est à 100 %. Le gouvernement jamaïcain mise sur ces dynamiques technologiques positives pour catalyser l’adoption de sa monnaie numérique nationale.

Dans l’état actuel des choses, le secteur bancaire jamaïcain est fortement centralisé. Deux banques dominer plus de 60 % de l’ensemble du secteur bancaire du pays. La situation a apporté une saine concurrence et a aggravé les problèmes d’oligopole rétrograde tels que les taux d’intérêt élevés.

Les banques jamaïcaines ont également retroussée des frais de transaction qui « pénalisent les déposants pour avoir de l’argent en banque », selon le député local Fitz Jackson. Le gouvernement jamaïcain cherche à renverser ces tendances répressives des services financiers en introduisant la monnaie numérique Jam-Dex. Cela contribuera à éloigner le système financier du pays du contrôle des géants bancaires monopolistiques.

Prise en charge dans les deux prochaines années

Plus de 70 % de la population jamaïcaine devrait adopter la nouvelle monnaie numérique au cours des cinq prochaines années. La banque centrale du pays, la Bank of Jamaica, espère remplacer au moins 5% des dollars jamaïcains en circulation chaque année pour les deux prochaines années.

L’établissement a salué Jam-Dex comme une solution pour une plus grande transparence. Toutes les transactions effectuées sur le réseau Jam-Dex, y compris les paiements d’aide sociale du gouvernement, seront traçable pour renforcer la responsabilisation.

La banque centrale jamaïcaine a récemment Publié un total d’environ six millions de dollars jamaïcains, soit 44 000 dollars, à deux grandes banques pour effectuer des tests en conditions réelles du réseau Jam-Dex avant ses débuts officiels.

Les clients souhaitant utiliser Jam-Dex devront s’inscrire pour un portefeuille numérique et effectuer un dépôt via une institution financière jamaïcaine accréditée.

Problèmes auxquels sont confrontés les non bancarisés en Jamaïque

En raison de leur évitement des institutions financières réglementées, de nombreux Jamaïcains non bancarisés passent à côté d’opportunités socio-économiques progressistes. Certains programmes d’aide gouvernementaux et à but non lucratif, par exemple, font appel à des institutions financières réglementées pour distribuer une aide monétaire. Parce que les personnes non bancarisées n’ont pas de comptes bancaires, beaucoup d’entre elles sont laissées pour compte.

S’adressant à Cointelegraph, Daniel Polotsky, le fondateur de CoinFlip, le plus grand réseau de guichets automatiques Bitcoin (BTC) en Amérique, a déclaré :

« Les utilisateurs qui cherchent à ouvrir des comptes bancaires traditionnels sont soumis à des processus d’approbation fastidieux et s’exposent généralement à des frais de découvert potentiels ou à d’autres dépenses cachées qu’ils ne peuvent souvent pas se permettre de payer. »

Un autre problème auquel les personnes non bancarisées sont confrontées est la dépendance à l’égard de sources de crédit exploitantes. Beaucoup d’entre eux sont susceptibles de contracter des prêts sur salaire en raison d’un manque d’accès aux institutions de crédit formelles. Les prêts sur salaire sont incroyablement coûteux à financer.

Billet de 1 000 dollars jamaïcains avec l’ancien Premier ministre Michael Norman Manley. Source : Banque de Jamaïque.

De nombreux Jamaïcains sont accros à ces services parce que les prêts sont faciles d’accès, surtout en cas d’urgence. Cela conduit finalement à un cercle vicieux d’emprunt.

L’absence d’antécédents de crédit parmi les personnes non bancarisées en Jamaïque contribue davantage à leur ségrégation économique. Les antécédents de crédit sont généralement requis par les employeurs, les compagnies d’assurance et les propriétaires lorsqu’ils envisagent une assistance et une indemnisation. Parce que les personnes non bancarisées ont rarement ces dossiers, elles ne peuvent pas obtenir l’aide dont elles ont besoin.

De nombreuses personnes non bancarisées manquent également d’économies substantielles et, lorsqu’elles le font, elles conservent les fonds dans des endroits dangereux, généralement à la maison. Cela rend l’argent plus vulnérable aux risques tels que le vol.

La CBDC jamaïcaine vise à fournir des services financiers aux personnes non bancarisées, en les aidant à surmonter bon nombre des problèmes susmentionnés.

Une plus grande inclusion avec une CBDC

La monnaie numérique jamaïcaine devrait avoir un effet perturbateur sur le secteur financier jamaïcain, en particulier pour ses citoyens non bancarisés.

L’inclusion financière des Jamaïcains non bancarisés appelle la mise en place d’un système financier radical qui favorise l’inclusivité, et Jam-Dex possède les propriétés nécessaires pour y parvenir.

Polotsky a souligné l’importance de ces CBDC :

« Les monnaies numériques de la Banque centrale comme celle de la Jamaïque sont une étape importante dans la construction d’une familiarité généralisée autour des monnaies numériques. Ils permettent également aux personnes sous-bancarisées et non bancarisées de détenir et d’envoyer numériquement de l’argent liquide moyennant des frais inférieurs à ceux des banques traditionnelles, ce qui peut être crucial. Bien qu’elles ne remplacent pas les crypto-monnaies, ces monnaies peuvent coexister de manière transparente dans notre monde numérique.

Il a également expliqué que la nouvelle monnaie numérique jamaïcaine contribuerait à populariser l’utilisation des principales crypto-monnaies déflationnistes telles que le Bitcoin, qui sont généralement utilisées pour se protéger contre l’inflation.

L’utilisation de la monnaie numérique permettrait aux agences gouvernementales compétentes de surveiller les achats de biens subventionnés et de détecter les anomalies de prix.

Fixation des prix à la consommation et lutte contre les prix abusifs

Le déploiement de la monnaie numérique jamaïcaine permettra au gouvernement de contrer les cartels de prix, en particulier dans les cas où il est nécessaire de réglementer les prix. De tels scénarios se produisent généralement lorsque les subventions gouvernementales couvrent certains produits.

Ces dernières années, les législateurs jamaïcains ont dû agir rapidement pour promulguer des lois empêchant les cartels des prix, en particulier en période de calamité. La flambée des prix dans le pays est particulièrement répandue pendant la saison des ouragans, lorsque des commerçants opportunistes augmentent les prix des matériaux de construction tels que le bois, les bâches et les tôles de zinc.

Au début de la pandémie de COVID-19, les désinfectants, les désinfectants pour les mains et les masques ont été ciblés par des cartels jamaïcains de prix abusifs, forçant le gouvernement à intervenir. Des amendes allant jusqu’à 2 millions de dollars jamaïcains, soit 13 066 dollars au moment de la rédaction, ont été imposé sur les détaillants qui pratiquent des prix abusifs.

Bien sûr, la vérification de chaque cas de prix abusif signalé est un processus qui prend du temps. La monnaie numérique jamaïcaine permettra aux autorités de vérifier plus facilement ces rapports en analysant les enregistrements des points de vente sur la blockchain.

Lutte contre le blanchiment d’argent

La Jamaïque avait un indice AML de Bâle But de 5,77 en 2021. L’indice national est sur une tendance à la baisse depuis 2017. La note actuelle signifie que la Jamaïque est très sujette aux stratagèmes de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme. Le score de l’indice composite prend en compte de nombreux facteurs, notamment les niveaux de corruption du pays, ses normes financières, le respect de l’état de droit et la divulgation politique.

En 2020, la Jamaïque a été ajoutée aux pays de la liste noire de l’Union européenne après que l’UE a découvert que les protocoles anti-blanchiment d’argent (AML) de la Jamaïque faisaient défaut.

Le pays a également été inclus dans la liste grise du Groupe d’action financière, une décision qui a empêché les commerçants et clients jamaïcains d’effectuer des transactions sur les principales plateformes de vente au détail internationales.

L’introduction de la monnaie numérique jamaïcaine devrait améliorer la transparence des transactions et aider le pays à surmonter ses problèmes actuels de lutte contre le blanchiment d’argent.

Des politiques monétaires plus efficaces

Le déploiement de la monnaie numérique jamaïcaine permettra à la banque centrale du pays de suivre les transactions dans le but d’améliorer les politiques monétaires.

La banque centrale, par exemple, serait en mesure d’établir des cotes de crédit globales par rapport à la dette lors de la formulation des règles réglementaires pertinentes.

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La surveillance des CBDC aidera également les autorités à réprimer les entreprises impliquées dans des stratagèmes d’évasion fiscale. C’est grâce à la traçabilité des transactions de Jam-Dex.

La monnaie numérique jamaïcaine apportera certainement de nombreux avantages à la nation insulaire des Caraïbes. Pourtant, son adoption risque de prendre beaucoup de temps en raison de la résistance des politiciens et d’une population qui craint la surveillance gouvernementale.

Une section de politiciens a déjà accusé le gouvernement jamaïcain de corruption après avoir récemment annoncé une incitation de 2 500 dollars jamaïcains aux 100 000 premiers utilisateurs de Jam-Dex.

L’adoption complète de la monnaie numérique Jam-Dex devrait prendre plusieurs années en raison de problèmes de démarrage.